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Aux États-Unis, l'assurance santé ne fonctionne pas comme en Europe. Il n'existe aucun système public universel : la couverture repose sur l'assurance employeur, le Marketplace ACA, Medicare (sous conditions de cotisation) et les assurances internationales. Pour un Français expatrié, la première question n'est pas « quelle assurance choisir ? » mais « quelle couverture mon employeur propose-t-il, et à quel prix pour toute la famille ? ». Le critère n°1 d'une assurance n'est pas son plafond annuel, mais son réseau médical : un bon réseau négocie les tarifs avant même que le remboursement commence. Sans assurance employeur, CFE + complément international USA mérite une étude sérieuse.
— Eric Martin, Director - Insurance Product
Le système de santé américain : ce qu'il faut savoir
Les États-Unis ne disposent pas d'un système de santé public universel. Les principales voies de couverture sont : assurance employeur, Marketplace ACA, Medicare (65 ans+ sous conditions), Medicaid. Un Français 'lawfully present' peut être éligible au Marketplace. Pour un expatrié envoyé par une entreprise, la première question est : mon employeur fournit-il une assurance américaine et quelle part de la prime familiale prend-il en charge ?
- Network + deductible + copay + coinsurance + out-of-pocket maximum : comprendre ces 5 concepts est indispensable avant de choisir
- Un même hôpital publie plusieurs prix : gross charge, prix cash et prix négociés par assureur — la CMS impose cette transparence
- Medicare n'est pas automatique à 65 ans pour un Français sans historique de cotisations américaines suffisant (environ 10 ans)
- En 2025, la prime moyenne d'une assurance employeur était 9 325 $/an (individuel) et 26 993 $ (famille) — le salarié ne payant qu'une partie
Coûts médicaux aux États-Unis
Sources : CMS (prix publics hospitaliers) — vérifiés 2026-10-05.
Comparatif des assurances santé pour les États-Unis
Ces trois groupes ne sont pas comparables entre eux — chaque base couvre un périmètre différent. Comparez uniquement au sein d'un même groupe. Aux États-Unis, il n'existe pas de système public universel. L'assurance employeur est souvent le premier recours — le réseau médical de l'assureur est plus important que son plafond annuel.
Assurance au 1er euro
Autonome — sans CFE ni système public local
- April International : Partenaire officiel CFE. Gestion intégrée CFE disponible.
- Allianz Care : Figure parmi les partenaires CFE. Forte présence corporate.
- Cigna Global : Très utilisé par les expatriés internationaux, moins intégré à l'écosystème CFE français.
- Henner : Guichet unique CFE et prise en charge hospitalière directe. Propose aussi du 1er euro.
Les prix sont groupés par base ; un complément CFE s'ajoute à la cotisation CFE et ne se compare pas à un 1er euro.
Complément CFE
S'ajoute à votre cotisation CFE
- MSH International : Partenaire officiel CFE. Très présent chez les expatriés français.
- Malakoff Humanis : Offre Expat'CFE officielle avec gestion commune CFE.
Les prix sont groupés par base ; un complément CFE s'ajoute à la cotisation CFE et ne se compare pas à un 1er euro.
Assurance US (UnitedHealthcare, Cigna Healthcare US)
Assurance américaine locale — tarifs en USD (estimation)
- UnitedHealthcare : Très grand réseau américain. Pour un expatrié, vérifier quel network spécifique est associé au contrat proposé.
- Cigna Healthcare US : Cigna Healthcare US = assurance américaine locale (à ne pas confondre avec Cigna Global = assurance internationale).
Les prix sont groupés par base ; un complément CFE s'ajoute à la cotisation CFE et ne se compare pas à un 1er euro.
Recommandations par profil
Salarié à New York ou autre grande ville
Vérifiez d'abord l'assurance employeur : si elle donne accès à un bon PPO national avec forte participation employeur, il est rarement rationnel de l'ignorer pour une IPMI. Comparez précisément : prime salarié + deductible + coinsurance + out-of-pocket maximum + réseau. C'est l'employeur qui paie la part la plus importante — en 2025, les salariés ne supportaient en moyenne qu'environ 16 % de la prime individuelle (KFF).
Famille (couple 40 ans + enfants)
C'est le profil où la facture peut exploser. L'assurance employeur peut être excellente pour le salarié mais peu subventionnée pour conjoint et enfants. Demandez précisément le coût d'ajout de la famille : en 2025, une couverture familiale employeur coûtait 26 993 $/an au total, dont environ 6 850 $ payés par le salarié en moyenne (KFF). Si le coût famille est élevé, comparez avec une IPMI famille.
Retraité français de 65 ans
Attention : 65 ans ne signifie pas automatiquement Medicare pour un Français nouvellement installé. Medicare Part A est gratuit seulement avec environ 10 ans de cotisations américaines ; sans cet historique, Part A peut coûter 311 ou 565 $/mois en 2026. Pour un retraité français sans cet historique, CFE + complément international USA est souvent l'architecture la plus pertinente à étudier avant le départ.
Entrepreneur / indépendant
Un résident lawfully present (visa non-immigrant valide notamment) peut être éligible au Marketplace américain. Comparez la prime Marketplace + deductible + out-of-pocket maximum avec une IPMI internationale. Pour quelqu'un souhaitant se faire traiter indifféremment aux USA, en France et ailleurs, l'IPMI peut être plus cohérente.
Les pièges à éviter aux États-Unis
Aux États-Unis, le réseau médical et les tarifs négociés sont souvent plus importants qu'un plafond spectaculaire. Un contrat affichant 1 million de dollars peut être moins protecteur qu'un contrat bien intégré aux réseaux américains. Les hôpitaux publient plusieurs prix : gross charge, prix cash, et prix négociés par assureur.
Source : CMS (Hospital Price Transparency)
Le deductible est la franchise annuelle à supporter avant certaines prises en charge. La coinsurance est le pourcentage restant après deductible. L'out-of-pocket maximum est le plafond annuel de dépenses personnelles — mais il ne comprend pas les primes mensuelles ni les soins hors réseau. Pour les plans Marketplace 2026, il peut atteindre 10 600 $ par personne.
Source : HealthCare.gov
Pour un Français nouvellement installé, Medicare Part A n'est gratuit qu'avec un historique suffisant de cotisations américaines (généralement environ 10 ans). Sans cet historique, Part A peut coûter 311 ou 565 $/mois en 2026. C'est une erreur potentiellement très coûteuse pour un retraité français s'installant aux États-Unis.
Source : Medicare.gov
Aux USA, l'accès en tiers payant (direct billing / guarantee of payment) auprès des établissements américains est essentiel. Pour une hospitalisation importante, avancer plusieurs dizaines de milliers de dollars avant remboursement est peu pratique. Vérifiez que votre assureur dispose bien de cet accès avec les hôpitaux de votre ville.
Questions fréquentes
Existe-t-il une Sécurité sociale américaine ?
Pas au sens français. Le système repose sur plusieurs mécanismes publics et privés : assurances employeurs, Marketplace ACA, Medicare (65 ans+ sous conditions), Medicaid. Il n'existe pas de couverture universelle automatique.
Un Français peut-il utiliser le Marketplace américain ?
Oui dans certaines situations. Les personnes vivant aux États-Unis avec un statut migratoire considéré comme 'lawfully present' peuvent être éligibles — les visas non-immigrants valides font partie des statuts reconnus.
Source : HealthCare.gov
Qu'est-ce qu'un deductible ?
Une franchise annuelle : la somme que le patient supporte généralement avant que certaines prises en charge de l'assureur prennent effet. Exemple : avec un deductible de 2 000 $, vous payez une grande partie de vos premières dépenses médicales avant que le remboursement prévu commence.
Qu'est-ce que l'out-of-pocket maximum ?
Le plafond annuel de dépenses personnelles pour les soins couverts in-network. Après l'avoir atteint, le plan prend en charge 100 % des prestations couvertes in-network pour le reste de l'année. Attention : les primes mensuelles et les soins hors réseau ne comptent pas dans ce plafond.
Source : HealthCare.gov
Medicare est-il automatique à 65 ans pour un Français ?
Non. Medicare Part A est gratuit pour les Américains ayant cotisé suffisamment (environ 10 ans). Sans historique américain, Part A peut coûter 311 ou 565 $/mois en 2026. Pour un retraité français nouvellement expatrié, il faut construire sa couverture autrement — CFE + complément international est souvent la voie à étudier.
Source : Medicare.gov
La CFE suffit-elle aux États-Unis ?
Non, généralement pas seule. Le niveau des frais médicaux américains rend indispensable une couverture complémentaire adaptée. Pour les USA, CFE + complément international avec couverture USA est beaucoup plus pertinent que dans un pays où les soins privés coûtent quelques dizaines d'euros.
Faut-il une assurance avec tiers payant direct (direct billing) ?
Pour une hospitalisation importante, oui, c'est extrêmement souhaitable. Un contrat obligeant l'assuré à avancer plusieurs dizaines de milliers de dollars avant remboursement serait très difficile à gérer. Vérifiez le direct billing / guarantee of payment auprès des établissements américains.
Eric Martin
Director - Insurance Product
Dernière vérification : 2026-10-05
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