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En Allemagne, la première question n'est pas « quelle assurance internationale choisir ? » mais « de quel régime je dépends ? ». Pour la majorité des salariés français, la GKV — l'assurance légale — est la réponse naturelle, et une assurance internationale de remplacement est inutile. Pour les hauts revenus (> 77 400 €/an), les indépendants ou les profils très mobiles, la PKV ou une couverture internationale mérite une comparaison sérieuse. Dans tous les cas, raisonnez à long terme : un choix PKV attractif à 30 ans peut devenir une contrainte à 50, notamment si vous avez une famille ou envisagez un retour en France.
— Eric Martin, Director - Insurance Product
Coûts médicaux en Allemagne
Sources : bundesgesundheitsministerium.de — vérifiés 2026-09-28.
Comparatif des assurances santé pour l'Allemagne
Ces trois groupes ne sont pas comparables entre eux — chaque base couvre un périmètre différent. Comparez uniquement au sein d'un même groupe.
Assurance au 1er euro
Autonome — sans CFE ni GKV
- April International : Partenaire officiel CFE. Gestion intégrée CFE disponible.
- Allianz Care : Figure parmi les partenaires CFE. Forte présence corporate.
- Cigna Global : Très utilisé par les expats internationaux, moins intégré à l'écosystème CFE français.
- MSH International : Partenaire officiel CFE. Très présent chez les expatriés français.
- Henner : Guichet unique CFE et prise en charge hospitalière directe. Propose aussi du 1er euro.
Les prix sont groupés par base et ne se comparent pas entre eux. Les tarifs PKV (compl_locale) s'entendent pour un contrat privé allemand remplaçant la GKV — ils ne sont pas comparables aux compléments CFE. Le tarif C (retraités 65 ans) est sur devis individuel pour les PKV. Devis T3 2026.
Complément CFE
S'ajoute à votre cotisation CFE
- Malakoff Humanis : Offre Expat'CFE officielle avec gestion commune CFE.
Les prix sont groupés par base et ne se comparent pas entre eux. Les tarifs PKV (compl_locale) s'entendent pour un contrat privé allemand remplaçant la GKV — ils ne sont pas comparables aux compléments CFE. Le tarif C (retraités 65 ans) est sur devis individuel pour les PKV. Devis T3 2026.
Assurance privée allemande (PKV)
Remplace la GKV — réservé aux profils éligibles PKV
- Allianz PKV : PKV allemande leader ; couvre les soins ambulatoires et hospitaliers selon contrat individuel ; accès aux médecins « Privatarzt ». Réservé aux profils éligibles à la PKV (hauts revenus, indépendants).
- HanseMerkur PKV : PKV allemande accessible aux indépendants et hauts revenus ; large réseau de praticiens privés ; forte implantation en Allemagne.
Les prix sont groupés par base et ne se comparent pas entre eux. Les tarifs PKV (compl_locale) s'entendent pour un contrat privé allemand remplaçant la GKV — ils ne sont pas comparables aux compléments CFE. Le tarif C (retraités 65 ans) est sur devis individuel pour les PKV. Devis T3 2026.
Recommandations par profil
Français salarié à Berlin ou Munich (< 77 400 €/an)
S'il gagne moins de 77 400 € brut par an, la question est relativement simple : il relève généralement de la GKV. Il choisit alors une Krankenkasse (TK, AOK, Barmer…). Les différences entre caisses concernent davantage les cotisations additionnelles, les services numériques et les prestations complémentaires que le socle principal des remboursements. Une assurance internationale complète n'est généralement pas nécessaire pour remplacer la GKV.
Cadre français (> 77 400 €/an)
Ici, la comparaison GKV volontaire vs PKV devient pertinente. La PKV peut apporter des prestations différentes et l'accès à des médecins ou cabinets réservés aux patients privés (« Privatarzt »). Mais les cotisations dépendent du profil individuel et de l'état de santé plutôt que du revenu. Il faut surtout éviter de choisir la PKV uniquement parce que la cotisation paraît attractive à 30 ou 35 ans — le retour vers la GKV après 55 ans est très difficile.
Famille avec deux enfants
La GKV mérite une attention particulière. Sous conditions de revenus et de situation du conjoint, les enfants et le conjoint sans activité peuvent bénéficier de la Familienversicherung sans cotisation supplémentaire. En PKV, il faut au contraire assurer séparément chaque membre de la famille. Le calcul économique peut donc devenir très différent pour un couple avec deux ou trois enfants.
Entrepreneur / freelance
Le choix dépend fortement de la situation antérieure et du statut. Une couverture privée (PKV ou internationale) peut être intéressante pour certains indépendants, mais le raisonnement doit intégrer l'âge, la composition de la famille, les revenus futurs et la possibilité éventuelle de revenir ultérieurement dans la GKV.
Retraité français installé en Allemagne
Le formulaire S1 est le premier mécanisme à examiner lorsqu'un retraité français s'installe durablement en Allemagne tout en relevant de l'assurance maladie française. Une fois enregistré dans le pays de résidence, il donne accès aux soins dans les conditions applicables aux assurés locaux. Ce mécanisme de coordination européenne évite souvent de souscrire une assurance privée coûteuse.
Les pièges à éviter en Allemagne
C'est probablement le piège allemand le plus important. Passer du privé vers le public n'est pas toujours simple. Après 55 ans, le retour vers la GKV devient notamment très difficile pour certaines personnes ayant passé les années précédentes hors du régime légal. Raisonnez sur toute la durée de votre séjour, pas sur la prime du mois prochain.
Source : bundesgesundheitsministerium.de
Une offre PKV très attractive pour un cadre célibataire peut l'être beaucoup moins quelques années plus tard avec conjoint et deux enfants. En GKV, la Familienversicherung couvre gratuitement le conjoint sans activité et les enfants. En PKV, chaque membre de la famille nécessite son propre contrat.
Source : bundesgesundheitsministerium.de
La Carte Européenne d'Assurance Maladie sert principalement pour les séjours temporaires. Pour une installation durable, les règles de coordination européennes déterminent le régime compétent. Lorsqu'une personne reste assurée dans un autre État tout en résidant en Allemagne, le formulaire S1 peut permettre son inscription dans le pays de résidence.
Source : cleiss.fr
Être en GKV ne signifie pas utiliser un système hospitalier de second rang. La couverture légale comprend consultations médicales, hospitalisation, médicaments, soins dentaires de base, rééducation et maternité. La différence avec le privé porte davantage sur certaines prestations, le choix de praticiens et les conditions d'hospitalisation.
Pour un jeune cadre à haut revenu, la PKV peut sembler très avantageuse. Mais il faut également anticiper l'évolution de la famille, des revenus, le vieillissement, un retour éventuel en France et la mobilité internationale. C'est particulièrement important pour un expatrié qui ne sait pas s'il restera 3 ans ou 25 ans en Allemagne.
Questions fréquentes
Quelle différence entre TK, AOK, Barmer et une assurance privée ?
TK, AOK ou Barmer sont des Krankenkassen du régime légal GKV. Elles proposent le socle de prestations défini par le système allemand, avec des différences sur les cotisations additionnelles et certains services. Une PKV fonctionne selon un contrat privé individuel, avec des garanties et un tarif propres à chaque assureur.
Source : bundesgesundheitsministerium.de
Est-ce que je paie lorsque je consulte un médecin avec la GKV ?
Pour les soins médicaux conventionnés couverts par la GKV, le patient bénéficie d'une prestation en nature : il n'existe plus de ticket modérateur général (la « Praxisgebühr » a été supprimée). Certains services non couverts restent à la charge du patient.
Source : bundesgesundheitsministerium.de
Et à l'hôpital avec la GKV ?
Pour un adulte en GKV, la participation légale est de 10 € par jour d'hospitalisation, dans la limite de 28 jours par année civile. Au-delà, le séjour est pris en charge sans participation supplémentaire.
Source : bundesgesundheitsministerium.de
Les médicaments sont-ils gratuits avec la GKV ?
Pas systématiquement. Pour de nombreux médicaments sur ordonnance, la participation est de 10 % du prix, avec un minimum de 5 € et un maximum de 10 €, sauf exemptions (maladies chroniques, revenus faibles, enfants).
Source : bundesgesundheitsministerium.de
Avec la PKV, dois-je avancer les frais ?
Souvent oui : le patient privé reçoit la facture du médecin puis demande le remboursement à son assureur. C'est une différence importante avec la GKV, où le médecin facture généralement directement dans le système.
Source : make-it-in-germany.com
Puis-je cumuler GKV et complémentaire privée (Zusatzversicherung) ?
Oui. C'est même une troisième voie intéressante : conserver la GKV et y ajouter une Zusatzversicherung, par exemple pour le dentaire, la chambre individuelle à l'hôpital ou certaines prestations ambulatoires. Cette option permet de profiter de la sécurité de la GKV tout en améliorant certaines garanties.
Source : make-it-in-germany.com
Puis-je revenir facilement à la GKV après plusieurs années en PKV ?
Pas nécessairement. Le retour dépend de la situation professionnelle et de l'âge. Après 55 ans, certaines conditions rendent le retour vers la GKV particulièrement difficile. C'est l'un des risques majeurs d'un choix PKV fait trop tôt.
Source : bundesgesundheitsministerium.de
Eric Martin
Director - Insurance Product
Dernière vérification : 2026-09-28
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