Ce que vous perdez en partant
Lorsqu'un retraité français établit sa résidence principale à l'étranger, il doit signaler ce changement à la CPAM, qui procède alors à sa radiation. Concrètement, cela signifie :
- La perte des remboursements de la Sécurité sociale pour les soins réalisés dans le pays d'accueil
- La fin de la couverture maladie française lors des séjours en France (sauf exceptions)
- La perte de l'accès automatique aux réseaux de soins et aux tarifs conventionnés
- L'impossibilité de faire prendre en charge des soins d'urgence via la carte Vitale
Ce vide de couverture peut exposer un retraité à des frais de santé considérables — d'autant plus que les besoins médicaux augmentent avec l'âge. La bonne nouvelle : des solutions existent, adaptées à chaque destination.
Le formulaire S1 : la solution pour les retraités dans l'UE/EEE
Si vous vous installez dans un pays de l'Union Européenne, de l'Espace Économique Européen ou en Suisse, le formulaire S1 est votre premier recours. Ce document, délivré par la CPAM avant votre départ, vous permet de vous affilier au système de santé public de votre pays d'accueil en tant qu'assuré social, à la charge de l'assurance maladie française.
Demandez le formulaire S1 avant de partir
Contactez votre CPAM et expliquez votre situation. Le formulaire est gratuit et vous sera remis sur présentation de votre titre de pension ou de votre avis de liquidation de retraite.
Enregistrez-le auprès de l'organisme local
En Espagne, c'est l'INSS (Instituto Nacional de la Seguridad Social). En Italie, l'ASL locale. En Allemagne, une caisse d'assurance maladie locale (Krankenkasse). Cette démarche vous ouvre les droits au système public.
Accédez aux soins comme un résident
Une fois enregistré, vous consultez médecins, spécialistes et hôpitaux aux mêmes conditions que les assurés locaux. Les soins sont pris en charge selon les règles du pays d'accueil.
Exemples concrets : avec le S1, vous accédez au SNS espagnol (Sistema Nacional de Salud), au Servizio Sanitario Nazionale en Italie, ou au Serviço Nacional de Saúde au Portugal. Avant le Brexit, le S1 permettait aussi d'accéder au NHS britannique.
Hors UE : l'assurance internationale, une nécessité
Pour les retraités qui s'installent hors de l'UE/EEE — Maroc, Thaïlande, Mexique, Sénégal, Amérique du Nord, Asie du Sud-Est — il n'existe pas de mécanisme équivalent au formulaire S1. La couverture doit être entièrement assurée par une assurance santé internationale privée.
Dans ces pays, les situations varient considérablement :
- Maroc : le système de santé public est accessible mais de niveau variable selon les régions. Les expatriés choisissent généralement les cliniques privées francophones, dont les tarifs sont modérés.
- Thaïlande : les hôpitaux privés thaïlandais (Bumrungrad, Bangkok Hospital) sont d'excellent niveau mondial — mais leurs tarifs peuvent être très élevés sans assurance.
- Amérique du Nord : les États-Unis représentent le cas extrême — un séjour hospitalier non couvert peut coûter des dizaines de milliers de dollars.
Les spécificités de l'assurance santé pour les retraités
Une assurance internationale pour retraité n'est pas identique à un contrat pour actif expatrié. Plusieurs points méritent une attention particulière :
Tarifs plus élevés avec l'âge
Les primes d'assurance augmentent avec l'âge — une réalité incontournable. Les tranches de 60-65 ans et 65-70 ans constituent deux paliers de hausse significatifs. Comparez les contrats en tenant compte de la progression tarifaire dans le temps.
Soins chroniques et maladies préexistantes
Retraité signifie souvent plusieurs pathologies chroniques à gérer. La couverture des soins chroniques (médicaments, consultations régulières, examens de suivi) doit être explicitement incluse dans le contrat. Les exclusions pour maladies préexistantes doivent être lues attentivement.
Rapatriement médical
Le rapatriement vers la France est une garantie essentielle pour les retraités. En cas de maladie grave ou d'accident, il peut être médicalement nécessaire de revenir en France pour bénéficier d'un suivi spécialisé. Un rapatriement non couvert coûte entre 15 000 et 100 000 euros.
Couverture des séjours en France
Les retraités expatriés reviennent souvent en France plusieurs semaines ou mois par an — pour revoir la famille, consulter des spécialistes ou régler des démarches administratives. Vérifiez que votre contrat inclut une couverture pour ces séjours (généralement 30 à 90 jours/an).
La CFE : une option à connaître pour les retraités
La Caisse des Français de l'Étranger (CFE) est un organisme public de sécurité sociale volontaire accessible aux Français résidant hors de France, y compris les retraités. Son fonctionnement ressemble à la Sécurité sociale française.
Avantages de la CFE
- Système connu et cadre juridique français
- Couverture automatique lors des séjours en France
- Remboursements basés sur les tarifs de la Sécurité sociale
- Prise en charge des soins dans de nombreux pays
- Compatible avec une mutuelle complémentaire
Limites de la CFE
- Remboursements basés sur les tarifs français — insuffisants dans les pays chers (Singapour, USA, Thaïlande)
- Ne couvre pas ou peu les soins dans les pays à faible tarif conventionnel
- Cotisations croissantes avec l'âge
- Moins bien adaptée aux pays avec système de santé public faible
La CFE est une excellente option pour les retraités au Portugal, en Espagne ou dans des pays où les coûts de santé restent proches des tarifs français. Elle est moins adaptée pour les destinations aux coûts très élevés (Asie du Sud-Est premium, Amériques), où une assurance internationale privée offrira une meilleure couverture effective.
Découvrez notre guide complet sur la CFE pour les expatriés.
Destinations phares et coût de l'assurance
Voici un aperçu des principales destinations de retraite choisies par les Français, avec le type de couverture recommandé et les fourchettes de prix indicatives pour un retraité de 65 ans en bonne santé.
* Prix indicatifs pour un retraité de 65 ans sans antécédents médicaux majeurs. Les tarifs varient selon l'assureur, le niveau de garanties et l'état de santé.
Calculer mon tarif personnalisé →Questions fréquentes
À quel âge les primes d'assurance augmentent-elles fortement ?
La plupart des assureurs appliquent des tranches d'âge avec des majorations significatives à partir de 60 ans, puis à nouveau à 65-70 ans. Au-delà de 70 ans, certains assureurs refusent de nouvelles souscriptions ou appliquent des surprimes importantes. Il est donc conseillé de souscrire avant 65 ans si possible, et de choisir un contrat sans limite de résiliation par âge.
Les maladies chroniques (diabète, hypertension) sont-elles couvertes pour les retraités ?
Oui, dans la majorité des cas. Les maladies chroniques stabilisées et bien traitées sont généralement couvertes, éventuellement avec une surprime ou un délai de carence. Il est indispensable de remplir honnêtement le questionnaire médical lors de la souscription. April International étudie chaque dossier individuellement pour les profils médicaux complexes.
Le formulaire S1 suffit-il à couvrir tous mes frais de santé dans l'UE ?
Non, le formulaire S1 vous donne accès au système de santé public local du pays d'accueil dans les mêmes conditions que les résidents. Mais le niveau de remboursement varie selon les pays (par exemple, en Espagne, certains soins dentaires ou spécialistes sont peu couverts). Une assurance complémentaire reste recommandée pour combler les frais non pris en charge et couvrir le rapatriement.
Suis-je couvert lors de mes séjours en France si je vis à l'étranger ?
Si vous êtes radié de la CPAM, vous n'avez plus de droits à la sécurité sociale lors de vos séjours en France. Il est donc essentiel de choisir une assurance internationale qui inclut explicitement une couverture lors des retours en France. Certains contrats le prévoient pour des séjours de 30 à 90 jours par an. Vérifiez cette clause attentivement avant de souscrire.
Qu'est-ce que la CFE et est-ce une bonne option pour les retraités ?
La Caisse des Français de l'Étranger (CFE) est un organisme d'assurance volontaire auquel les retraités expatriés peuvent adhérer. Elle fonctionne comme la sécurité sociale française et couvre également les séjours en France automatiquement. Son principal avantage est la simplicité et la couverture France. Son principal inconvénient : les remboursements sont basés sur les tarifs français et ne couvrent pas bien les soins dans les pays à coûts élevés (Asie, Amérique du Nord). Une complémentaire reste souvent nécessaire.
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